自動車保険が高いと感じたことありませんか？
車に乗られている方なら、
ほとんどの方が加入している任意保険。
みなさんは、
保険の金額が高いと感じたことありませんか？
初めて車に乗る方は、
特に高いと感じることが多いと思います。
加えて、保険の内容も
特約や付帯など、分かりにくいですよね。
今回は、なぜ任意保険が高くなるのかと、
支払いを安くする考え方を解説します。
結論｜保険料は“リスクの大きさ”で決まる
最初に結論をお伝えします。
任意保険料の金額は、
リスクの大きさで変動します。
具体的には、
・年齢
・等級
・補償内容
・車種
上記の要素で変わります。
もちろん、補償内容や特約を増やせば、
おのずと料金は変動します。
しかし、
保険会社から見てリスクが大きい
＝事故や保険金支払いの可能性が高い
となる場合は、
必然的に料金のベースが高くなるのです。
理由① 年齢・等級で大きく変わる
では、保険会社が見るリスクについて
具体的な理由を解説します。
まずは、年齢・等級です。
解説の前に、
簡単に等級についてお話しします。
自動車保険は20等級が上限で、
現在の等級ごとに割引率が設定されています。
初めて契約する方は6等級スタートで、
事故や保険使用が無ければ、
毎年等級が上がっていきます。
ちなみに、保険を使うと
内容に応じて等級が下がる場合があります。
つまり、
・初心者ドライバー＝割引ほぼなし
・保険を使った方＝等級に応じて割り増し
となるのです。
加えて、年齢の影響も大きく、
これは初心者ドライバーの事故率に関係します。
保険会社から見ると、
若い＝事故率が高いと見られやすいのです。
このような理由で、
初心者ドライバーの料金は高めになるのです。
理由② 補償内容で金額が変わる
次は補償内容についてです。
任意保険には、
・対人、対物
・車両保険
・特約
など、様々な項目があります。
どの保険会社も基本的には、
対人対物は無制限となることが多いです。
ですので、料金には
・車両保険を付けるか？
・どこまで特約を付けるか？
上記が大きく影響します。
特約は本当に様々あり、
中には自動車以外、自転車などの保険もあります。
内容については本記事では割愛しますが、
特約を付けるほど金額は上がります。
また車両保険についても、
様々な条件が存在します。
そもそもの車両の時価価値※が無くて、
車両保険自体が付けられないケース。
車両保険の支払い時の
免責※を設定することで料金を下げられるケース、
等々、条件は多岐にわたります。
※時価価値＝今の車の資産価値
※免責＝保険使用時の自己負担額
理由③ 車種・使用条件の違い
他にも、車種や使用条件によっても
料金は変動します。
特に車種に関しては、
・事故率
・盗難率
・車両価値
などが大きく影響します。
私はスポーツカーが好きなのですが、
そういった車は保険料が高めです。
また、人気車種は盗難率が高いものも多く、
その点も保険料に影響してきます。
高級車などの資産価値が高い車も、
同様に保険料が高くなる傾向があります。
それ以外に、
・年間の走行距離
・使用目的（通勤 or レジャー）
上記でも、料金は変動します。
理由④ 保険会社ごとの差
最後に、
保険会社ごとの差についてです。
実は、同じ条件の保険内容でも、
会社によって料金が上下します。
任意保険は大きく分けて、
・代理店型
・ネット型（ダイレクト型）
上記に分類されます。
代理店型は、
保険のプロやディーラーと
対面や電話で相談し契約する形式です。
一方でネット型は、
代理店を挟まず、ネットなどを使用し
ユーザーが直接契約する形式です。
ネット型は代理店を介さない分、
運営コストを抑えやすく、
代理店型より保険料が割安になるケースがあります。
・保険料を少しでも安くしたい
・ウェブでの手続きに慣れている人
・自分に必要な補償内容を理解・判断できる
上記に当てはまる方は、
ネット型保険がおすすめです。
安くするための考え方
ここで、安くするための考え方をまとめます。
・補償の見直し
・不要な特約を外す
・保険会社を比較
・等級を守る（事故対応）
ここで重要なのが、
削るではなく選ぶ考え方です。
任意保険は、
いざという時に必要なものです。
必要以上に削ってしまえば、
いざという時に困るかもしれません。
ですので、
不要の見極めと判断が非常に重要です。
保険だけではなく、
車検費用も大きな出費になります。
気になる方はこちら
→「車検費用はなぜ高い？内訳と安くする考え方を初心者向けに解説」
現場感・リアルな話
私の現場時代、
自動車保険の取扱いはありませんでした。
ですが、
意外と保険の相談も多かったです。
「見直したいけど、良く分からない」
「ネット型だと、いざという時に不安」
「料金が高いから安くしたい」
このような声は、
お客様からよく聞きました。
特に料金に関して、
気にされている方は多かったです。
私自身は、
今はネット型保険を利用しています。
過去に代理店型を利用していたのですが、
私の場合は、ネット型でも大きな不安は感じていません。
むしろ、自分で選ぶのが好きなので、
ネット型の方が性に合っています。
このように、自分で理解・判断することが、
料金の見直しにつながります。
今、料金が高いと感じている方は、
まずは現在の契約条件を確認してみてください。
車全体の維持費全体を知りたい方は、
こちらでまとめて確認できます。
→「車の維持費は月いくら？初心者向けにわかりやすく内訳を解説」
まとめ
・任意保険が高い理由は、リスクの大きさが影響
・補償などの内容で金額は変わる
・保険会社や内容の見直しで調整できる
この記事が、みなさんの判断基準になれば幸いです。
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