車のローンにはどんな種類がある？通常ローンと残価設定ローンの違いを解説

2026年7月1日

車を買うならローン？でも種類が多くて分からない

みなさんは、車を購入する際に
ローンを使用したことがありますか？

車は決して安くはないので、
大きな買い物になりますよね。

現金一括で購入すると
手元のお金が少なくなるので、
ローンを活用される方も多いと思います。

でも実際にローンを組もうと思うと、
残価設定など聞きなれない言葉も多いと思います。

今回は、車のローンの種類を知って、
それぞれの違いを初心者向けに解説します。

結論｜代表的なのは通常ローンと残価設定ローン

まず最初に結論ですが、
代表的なローンの種類は、

・通常ローン
・残価設定ローン

上記の2種類が挙げられます。

どちらも車を購入するためのローンですが、
支払方法や契約内容に違いがあります。

その人ごとの乗り方や、
どのくらいその車に乗るのかなど、
条件や用途によって合うローンは変わります。

まずは上記の内容と違いを理解する。

その上で、自分に合うのがどちらになるのか、
考えることが大切です。

通常ローンとは？

では、まず通常ローンから
解説をしていきます。

通常ローンとは、
車を購入した際、ローン会社を通して
分割で毎月返済していく支払い方法です。

支払いが完済になると、
自分の車になります。

メリットは、
・完済後は自分の資産になる
・長く乗るほど費用対効果が高くなりやすい
・走行距離を気にしなくてもいい
・好きなカスタムもしやすい

一方デメリットは、
・月々の返済額は高くなることもある
（頭金を支払うことで軽減はできる）
・金利の負担が大きめ
（銀行ローンなどを選択することで軽減できる）

通常ローンは、
長く乗る予定がある方や、
車を自分の資産として持ちたい方に向いています。

残価設定ローンとは？

それでは、残価設定ローンは
通常ローンと何が違うのでしょうか。

残価設定ローンとは、
①数年後の車の価値（残価）を
　あらかじめ設定
②設定した残価分以外の金額を
　ローンとして支払う
③契約終了時に下記の選択をする
・返却
・買い取り
・乗り換え
・再ローン

上記が残価設定ローンになります。

通常ローンとの違いは、
あらかじめ残価を設定することで、
月々の支払いを抑えやすい点です。

ですので、メリットとしては、
・月々の支払いを抑えやすい
・ワンランク上の車も選びやすい
・定期的に乗り換えやすい

一方でデメリットは、
・契約条件がある
・走行距離制限がある場合が多い
（その距離を超えると追加金が発生する）
・傷や状態によって追加費用が発生する場合もある
（カスタムも原状復帰が前提の場合が多い）

ですので、毎月の支払いを抑えつつ、
新しい車に定期的に乗り換えたい方は、
残価設定ローンが向いていると言えます。

ローンはどこで組める？

ローンはディーラーや、
車販店以外でも組むことができます。

カーローンには申し込み先の違いがあり、
主に下記に分けられます。

・ディーラーで申し込むローン
・銀行系マイカーローン

①ディーラーで申し込むローン

ディーラーで申し込むローンは、
車の購入手続きと一緒に進められるので、
手続きが簡単です。

多くは信販会社のローンを利用しており、
納車までの流れもスムーズです。

一方で、銀行系マイカーローンと比べると、
金利が高めになることもあります。

②銀行系マイカーローン

銀行系マイカーローンは、
銀行や信用金庫などで申し込むローンです。

ディーラーで申し込むローンより、
金利が低めなことが多いです。

ただし、審査に時間がかかったり、
自分で申し込み手続きを進める必要があります。

ポイントとしては、
ローン会社によって金利が変わる点です。

金利が変わると、
同じ車でも支払総額が変わってきます。

なので、契約の際は
金利も必ず確認しておきましょう。

カーリースとは何が違う？

最近、車の乗り方として
見かけるようになってきたカーリース。

そしてカーリースとローンは、
比較されることが増えてきました。

ですが、カーリースは
ローンではなく車を借りる契約です。

仕組みがいろいろ違うので、
ローンと比べても向き不向きが分かれます。

カーリースとの比較に関しては、
別記事で解説をします。

カーリースの仕組みに関して、
気になる方はこちらの記事を見てください。

詳しくはこちら
→「カーリースの仕組みとは？メリット・デメリットと向いている人を解説」

現場で感じたこと

私はカーリースに触れたことがあるのですが、
ローンについては現場では深く関わってきませんでした。

ですが、購入方法について
お客様から相談されることはよくありました。

中には見積もりを持ってきて、
真剣な乗り換え相談を受けたこともあります。

お話を聞いていると、
「月額が安くなるなら残価設定がいいのかな？」
「頭金はどれくらい入れたら良いと思う？」

など、支払いや月額に関しての
質問が多かった印象です。

また、質問された方の中で、
契約内容まで理解されている人は
意外と少なく感じていました。

通常ローンに合う人もいる。
残価設定ローンが向いている人もいる。

それぞれのメリット・デメリットを理解し、
仕組みを理解することが大切だと思います。

実際に相談を受けた際は、
両者の違いを説明し、
納得をもって選んでもらうことを重視していました。

自分に合ったローンを選ぼう

最後にここまでをまとめ、
もう一度ポイントをお伝えします。

みなさんが、
・車に何年乗る予定か
・車を最終的に自分のものにしたいのか
・月々の支払いは抑えたいのか
・定期的に新しい車に乗り換えたいか
・車のカスタムがしたいか

など、どう乗りたいかで
向いているローンは変わります。

また、カーリースも選択肢に入れる場合は、
ローンとは違う仕組みとして考える必要があります。

それぞれの違いを知った上で、
自分に合った購入方法を選びましょう。

なお、詳しい比較に関しては、
別記事で解説します。