車のローンにはどんな種類がある？通常ローンと残価設定ローンの違いを解説

みなさんは、車を購入する際に
ローンを利用したことがありますか？

車は決して安くはないので、
大きな買い物になりますよね。

現金一括で購入すると
手元のお金が少なくなるので、
ローンを活用される方も多いと思います。

「通常ローンと残価設定ローンって、何が違うの？」

実際にローンを組もうと思うと、
残価設定など聞き慣れない言葉も多いと思います。

今回は、車のローンの種類を知って、
それぞれの違いを初心者向けに解説します。

結論｜代表的なのは通常ローンと残価設定ローン

まず最初に結論ですが、
車を購入するときの代表的なローンとして、
通常ローンと残価設定ローンがあります。

どちらも車を購入するためのローンですが、
支払方法や契約内容に違いがあります。

項目	通常ローン	残価設定ローン
基本的な仕組み	購入代金を分割して返済	残価を最終回に据え置いて返済
月々の支払い	残価設定より高くなることがある	抑えやすい
契約終了時	返済完了	返却・乗り換え・乗り続けるなどを選択
返却条件	基本的になし	返却する場合は条件がある

その人ごとの乗り方や、
どのくらいその車に乗るのかなど、
条件や用途によって合うローンは変わります。

まずはそれぞれの仕組みと違いを理解する。

そのうえで、自分に合うのはどちらなのか、
考えることが大切です。

通常ローンとは？

では、まず通常ローンから
解説をしていきます。

通常ローンとは、
車を購入した際の代金を
分割で毎月返済していく支払い方法です。

通常ローンは、
長く乗る予定がある方や、
最終的に車を自分のものとして持ちたい方に向いています。

「通常ローンなら最初から自分名義」とは限りません。

銀行系マイカーローンでは購入者本人が所有者になるのが一般的ですが、ディーラー提携ローンでは、完済まで信販会社や販売店が所有者になることがあります。

残価設定ローンとは？

それでは、残価設定ローンは
通常ローンと何が違うのでしょうか。

残価設定ローンは、
数年後の車の価値である「残価」をあらかじめ設定し、
その金額を最終回に据え置く仕組みです。

通常ローンとの大きな違いは、
あらかじめ残価を最終回に残すことで、
月々の支払いを抑えやすい点です。

契約終了後もその車に乗り続ける場合は、
残価を一括で支払ったり、
再度ローンを組んだりする方法があります。

ただし、実際に選べる方法や条件は
契約する商品によって異なります。

「月々の支払いが安い＝車を安く買える」とは限りません。

残価設定ローンを検討するときは、月額だけでなく、金利・割賦支払総額・最終回の支払額・返却条件まで確認しましょう。

毎月の支払いを抑えつつ、
数年ごとに新しい車へ乗り換えたい方には、
残価設定ローンが選択肢になりやすいです。

ただし、長く乗り続けたい方であれば、
通常ローンの方が合う場合もあります。

ローンはどこで組める？

ローンはディーラーや車販店だけでなく、
銀行などでも組むことができます。

カーローンは申し込み先の違いで、
主に次のように分けられます。

• ディーラーで申し込むローン
• 銀行系マイカーローン

①ディーラーで申し込むローン

ディーラーで申し込むローンは、
車の購入手続きと一緒に進められるので、
手続きが簡単です。

多くは信販会社などのローンを利用しており、
購入からローンの申し込みまで
販売店でまとめて進めることができます。

一方で、銀行系マイカーローンと比べると、
金利が高めになることもあります。

車種によっては、
低金利キャンペーンなどが用意される場合もあります。

②銀行系マイカーローン

銀行系マイカーローンは、
銀行や信用金庫などで申し込むローンです。

一般的には、ディーラー提携ローンより
金利が低めなことが多いです。

その一方で、見積書などを用意して、
自分で申し込み手続きを進める必要があります。

銀行によって金利や条件も異なるので、
比較して選ぶことが大切です。

項目	ディーラー系	銀行系
手続き	購入と一緒に進めやすい	自分で申し込む
金利	商品・車種によって異なる	低めなことが多い
所有名義	完済まで信販会社・販売店などになることが多い	購入者本人になるのが一般的

ポイントとしては、
ローンによって金利が変われば、同じ車でも最終的な支払総額は変わる
ということです。

契約する際は月々の返済額だけでなく、
金利と支払総額も必ず確認しておきましょう。

カーリースとは何が違う？

最近、車の乗り方として
見かけるようになってきたカーリース。

カーリースとローンは、
比較されることも多いと思います。

ですが、カーリースは
ローンではなく車を借りる契約です。

車を購入するためにお金を借りるローンとは、
そもそもの仕組みが違います。

そのため、ローンと比べても
向き不向きが分かれます。

現場で感じたこと

お話を聞いていると、

「月額が安くなるなら残価設定がいいのかな？」
「頭金はどれくらい入れたら良いと思う？」

など、支払いや月額に関しての
質問が多かった印象です。

また、質問された方の中で、
契約内容まで理解されている人は
意外と少なく感じていました。

通常ローンに合う人もいる。
残価設定ローンが向いている人もいる。

それぞれのメリット・デメリットと
仕組みを理解することが大切だと思います。

実際に相談を受けた際は、
両者の違いを説明し、
納得したうえで選んでもらうことを重視していました。

自分に合ったローンを選ぼう

最後にここまでをまとめて、
もう一度ポイントをお伝えします。

どのローンが合うかは、
みなさんが車にどう乗りたいかで変わります。

また、ローンの月々の支払いだけでなく、
購入後にかかる維持費まで含めて考えておくことも大切です。

無理なく払い続けられる金額なのか、
車にかかるお金全体で判断しましょう。

また、カーリースも選択肢に入れる場合は、
ローンとは違う仕組みとして考える必要があります。

大切なのは、月々の金額だけで決めず、契約内容まで理解して選ぶことです。

それぞれの違いを知ったうえで、
自分に合った購入方法を選びましょう。

まとめ

この記事が、みなさんの判断材料になれば幸いです。

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